總會聽到說保險理賠難的話，用我舅的一句話說，“讓保險公司賠錢，費勁著呢！”也會聽別人講自己或者身邊人過各種理賠不下錢的案例。今天就來講講保險到底難不難賠！從以下三點來講吧！到底為什么理賠會難呢？理賠真的很難嗎？如何能順利獲得理賠呢？為什么理賠會難呢？一般未獲得理賠都是因為如下幾個原因（不一定全面，后期遇到新原因會補齊）：銷售誤導，出險內容保單不保障；保險產品本身保障不足；本人帶病投保//未如實告知；1、銷售誤導，出險內容保單不保障有那么一種不賠，是因為你買的保險不保你發生的事兒。親們！這是不是很尷尬。例如你買的意外險，然后去報銷疾病住院，你覺得能報銷嗎？意外險只管意外呀，怎么會報銷疾病住院呢。那導致我們買錯保單的原因，都有啥呢？/ / 主要原因——銷售誤導：（說起這個原因，有的人肯定會說我在惡意抹黑保險同業，可是事實就是事實，想不被噴，那先拿出專業水平。）銷售誤導，是一個特別常見的保險銷售現象，更可惡的是保險公司直接就是在用誤導話術，誤導客戶來購買，例如下面這則廣告，長期意外險打著醫療保障的幌子來銷售，這樣更讓我們買錯保險，進而更無法報銷。電視上的廣告是華夏常青藤（了解詳情點擊），廣告語是綜合醫療保障計劃、只要住院就理賠，而實際就是一份長期意外險。可是我們普通人看了就會覺得挺不錯呀，就買這個吧，管醫療和意外，100萬呢。在日常生活中購買保險更是如此，全是聽業務員的介紹，他怎么介紹怎么買，至于是否如此，讓你看保險合同又會把自己看暈。/ / 次要原因——挑選錯了產品雖然是次要原因，但是買保險，我們也是要有主觀判斷的，見過很多又想要保障又想要收益的人（包括不了解保險之前的我自己），最后導致保障不夠，收益也不咋地。我見過不少人的保單里，有主險和附加意外，但是卻沒有住院醫療，即住院報銷，那疾病住院肯定是無法報銷的。2、保險產品本身保障不足；何為產品本身保障不足？/ 保險規定保障內容本身不足；以重疾險為例，保險產品都會寫明保障病種是多少，但是所得疾病不在保險規定范圍內，那肯定是無法獲賠的，例如某安的某鑫保產品，只保障45種重疾，那輕癥或者45種之外的疾病肯定是無法得到賠償的，更不要說他們的某安福，如果被保人發生高發的輕度腦中風，那一樣無法獲賠。/ / 保險已經不在保障期間（已失效）；保險合同有終身型和定期型，如果保單已經過了保障期限，那一樣是不能賠償的。例如還是上面的某安的某鑫保產品，如果選擇的保障期限是到60歲，那60歲保單就終止了，超過一天都是無法獲賠的。還有合同里規定的各種除外責任，比如酒駕在很多保險內是除外的。不知道有幾個人還記得那個2016年為了能有給兒子治病的錢，而選擇自殺的老人，希望能獲得30萬理賠金，然而他購買的是意外險，自殺是除外責任的，而且意外險早已過期，這也是保險知識不多的悲哀。3、本人帶病投保//未如實告知；在投保的時候，因為沒有如實告知，最后導致不能獲得理賠也是一大原因；這個就真的大部分原因是要怪我們自己咯，既然想要保險公司履行他們的責任，那我們自己也要履行自己的責任呀，如實告知是必須的，不要存在僥幸心理。也有一部分人是因為投保的時候業務員就沒有提到這一問題，沒有明確告知客戶要說明既往病史，為了業績而無視被保人是否會因此而被拒賠。理賠真的很難嗎？理賠不一定有那么難，理賠下來的案例比比皆是，只是我們聽到更多的是沒有理賠下來的消息。聽過一個有意思的比喻，狗咬人不是新聞，人要狗那肯定就是新聞。1、理賠數據看理賠我在后面放上來幾家保險公司的2017年理賠數據和理賠案例，其中中國人保理賠率是99.8/%，天安人壽理賠率也高達97/%，而其他保險公司這個數據沒有公布（不知道是不是因為數據不高沒好意思公布）。這個數據是一個重要的參考依據，人保理賠數據高是因為基數大，畢竟客戶群體主要在四五線城市和鄉鎮地區。而天安目前主要集中在一二線城市，如此的理賠率還是非常高了。從天安的理賠率97/%來看，意思是100個人投保，只有3個人因為各種原因而無法獲得理賠，其他97個人都順利完成理賠。這意味著什么？不言而喻。2、再說一些近期理賠案例：/ 身邊最小的案例：表姐家不到一歲寶寶做的住院醫療理賠，肺炎住院，住院7天。經過報銷后，最后自費部分為1247元。因為保險只負責社保內用藥，所以不能全額報銷，保費300元//年。/ / 大的理賠案例：①百萬醫療報銷16萬醫療及手術費用，②華夏重疾險，由于客戶甲狀腺癌，理賠金80萬元，提交資料當天下款。所以理賠難嗎？高達95/%以上的理賠率，大小案例都看過了，理賠有那么難嗎？如何能順利獲得理賠呢？確實給保險公司交錢很容易，理賠的時候在保險公司兜里掏錢都不是那么好掏的，其實除了爹媽至親摯友，在誰兜里掏錢都難。如果是大額理賠，保險公司恨不得連你出生以后的所有醫療記錄都翻一遍。那如何能順利或者說肯定獲得理賠款呢？/ / 選擇保險產品的時候，擦亮眼睛，確認自己買的到底是什么產品，翻開保險條款，看保障責任那一欄都包含什么，責任免除都包含什么。重疾險看保障病種是否包含高發疾病。注意：這里說的是自己翻保險條款，而不是看廣告單或者聽業務員和你一通忽悠。看不懂？沒關系，直接問業務員。他解釋的你信不過？那就直接撥打保險公司客服電話，保險的實際條款在我們購買保險之前是都可以看到的，而不是買完才可以看到。/ / 投保時做到如實告知，做好自己該做的，把如實告知那一欄一條一條的讀，如實填寫，不要存在僥幸心里。/ / 購買完后，需要理賠的時候，看自己的理賠是否達到保險公司釋義里的規定內容。如下重疾險為例，需滿足條款內規定內容，才可以獲得賠償。所以在就醫的時候也可以和醫生說明自己是有商業保險可以理賠的，具體還怎么操作，你懂得。以上是我在理賠上的一點小心得，可能講的并不多，也不到位，但是希望能幫到更多的人看明白理賠的問題！
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